중도상환수수료 계산은 대출일부터 3년 안에 갚을 때만 필요합니다. 3년이 지나면 수수료를 받을 수 없고, 3년 안이라도 하나은행 원클릭모기지는 금액을 갚는 원금 × 약정 수수료율 × 남은 일수 ÷ 대출기간으로 계산하므로 날이 갈수록 줄어듭니다.
목돈이 생겼거나 더 싼 대출로 갈아타기 직전이라면 먼저 약정서나 은행 앱의 대출 상세에서 실행일과 약정 수수료율을 찾으세요. 수수료율은 대출을 받을 때 약정한 율로 계산하기 때문에, 지금 은행 홈페이지에 걸린 율을 넣으면 금액이 달라질 수 있습니다.
수수료는 대출일부터 3년 안에 갚을 때만 냅니다
금융소비자보호법은 대출을 일찍 갚는 고객에게 수수료를 받는 것을 원칙적으로 금지하고, 대출일부터 3년 안에 갚는 경우에만 예외로 허용합니다. 실행일에서 3년이 지났다면 계산할 필요 없이 수수료가 0원입니다. 이 기준은 금융소비자보호법이 적용되는 대출의 법 기준이고, 은행마다 따로 정한 면제 조건과는 별개입니다.
받을 수 있는 금액의 범위도 정해졌습니다. 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 대출 계약부터는 자금 운용 차질에 따른 손실 비용과 대출 행정·모집비용 같은 실제 비용 안에서만 수수료를 받을 수 있습니다. 그 밖의 항목을 더해 받으면 불공정영업행위가 됩니다.
개편을 발표한 2025년 1월 당시 은행 업권 평균 수수료율은 주담대 등 담보대출 고정금리가 1.43%에서 0.56%로, 변동금리가 1.25%에서 0.55%로 낮아졌습니다. 신용대출은 고정금리 0.95%에서 0.12%로, 변동금리 0.83%에서 0.11%로 내려갔습니다. 발표 당시의 업권 평균이라 지금 내 은행의 율과는 다를 수 있고, 금융회사는 수수료율을 매년 다시 산정해 각 금융협회 홈페이지에 공시합니다.
내 대출이 이 인하의 대상인지는 계약일로 갈립니다. 인하된 율은 2025년 1월 13일 이후 체결한 신규 계약부터 적용하므로, 그 전에 받은 대출은 약정 당시 율이 그대로 남습니다. 하나은행 원클릭모기지도 수수료율을 바꿀 때 기존 고객에게는 바뀐 율을 적용하지 않습니다.
중도상환수수료 계산식과 3,000만원 상환 예시
하나은행 원클릭모기지와 하나 변동금리 모기지론은 중도상환해약금을 중도상환 대출금액 × 중도상환해약금률 × 대출잔여일수 ÷ 대출기간으로 계산하고, 최초 대출일부터 3년(기한연장 포함)까지만 받습니다. KB국민은행도 상환금액 × 수수료율 × 잔존 일수 ÷ 대출 기간으로 같은 구조입니다.
- 상환액: 이번에 갚는 원금입니다. 대출 잔액 전체가 아니라 갚는 금액에만 수수료가 붙습니다.
- 수수료율: 대출을 약정할 때 정한 율입니다.
- 잔존일수: KB국민은행 기준으로 상환일부터 대출만기일까지의 일수이며, 3년이 넘는 대출은 3년째 되는 날을 만기일로 봅니다.
- 대출기간: KB국민은행 기준으로 대출받은 날부터 만기 전날까지의 일수이며, 3년이 넘는 대출은 3년으로 계산합니다. 아래 예시는 3년을 1,095일로 놓았습니다.
예시는 하나은행 원클릭모기지 변동금리 해약금률 0.78%(2026년 1월 2일 이후 신규 대출 기준)로 30년 만기 대출에서 원금 3,000만원을 갚는 경우입니다. 30,000,000원 × 0.78% = 234,000원이 실행 직후의 금액이고, 여기에 남은 일수 ÷ 1,095일을 곱합니다. 원 미만은 반올림했습니다.
| 대출 후 경과 | 잔존일수 | 수수료 |
|---|---|---|
| 실행 직후 | 1,095일 | 234,000원 |
| 6개월(182일) | 913일 | 약 195,108원 |
| 1년(365일) | 730일 | 156,000원 |
| 2년(730일) | 365일 | 78,000원 |
| 3년 경과 후 | 없음 | 0원 |
표의 금액은 산식에 따른 추정입니다. 실제로 내는 금액은 은행이 약정서 기준으로 일수 계산, 원 미만 처리, 면제분 반영을 거쳐 산정한 금액입니다.
1년이 지나면 처음 금액의 3분의 2, 2년이 지나면 3분의 1로 줄어듭니다. 같은 상품의 혼합금리 율 0.65%로 바꾸면 실행 직후 195,000원, 1년 뒤 130,000원, 2년 뒤 65,000원입니다. 원클릭모기지 변동금리 율은 2025년 1월 13일부터 0.66%였다가 2026년 1월 2일 0.78%로 바뀌었으니, 그 사이에 대출을 받았다면 약정서에 적힌 율을 넣어 다시 계산하세요.
대출기간이 3년보다 짧으면 분모가 달라집니다
KB국민은행 정의대로 계산하면 1년 만기 신용대출의 분모는 1,095일이 아니라 실제 대출기간인 365일입니다. KB국민은행 신용대출(변동) 율 0.11%로 1,000만원을 빌렸고 만기까지 183일 남았을 때 모두 갚는다면 10,000,000원 × 0.11% × 183 ÷ 365 = 약 5,515원입니다.
담보대출과 신용대출은 율 차이도 큽니다. KB국민은행의 2026년 7월 기준 수수료율은 부동산담보대출(변동) 0.55%, 신용대출(변동) 0.11%(2026년 1월 1일 이후 신규)로 다섯 배 차이입니다. 같은 금액을 갚더라도 담보대출인지 신용대출인지에 따라 수수료가 크게 달라집니다.
면제는 법 기준과 은행·상품 조건을 나눠 봐야 합니다
3년이 지나면 수수료가 없는 것은 법 기준입니다. 3년 안에서 수수료를 줄이거나 없애 주는 조건은 은행과 상품마다 따로 정하므로, 다른 은행 상품의 조건을 내 대출에 그대로 넣어 계산하면 안 됩니다.
| 구분 | 면제 내용 | 적용 범위 |
|---|---|---|
| 금융소비자보호법 | 대출일부터 3년이 지나면 수수료를 받을 수 없음 | 금융소비자보호법이 적용되는 대출 |
| KB국민은행 | 매년 최초 대출금액의 10% 이내로 갚은 원금은 수수료 면제, 그해 쓰지 않은 한도는 다음 해로 넘어가지 않음 | 부동산담보대출 |
| 하나은행 | 대출 만기까지 남은 기간이 3개월 이내일 때 갚으면 해약금 면제 | 원클릭모기지, 하나 변동금리 모기지론 |
| 카카오뱅크 | 중도상환해약금 면제, 조건을 바꿀 때는 시행 1개월 전 홈페이지·앱으로 알림 | 주택담보대출 |
표의 은행 조건은 해당 은행의 해당 상품에만 적용됩니다. 내 대출에 일부상환 한도나 남은 기간 면제 같은 조항이 있는지는 내 상품설명서로 따로 봐야 합니다.
KB국민은행 부동산담보대출의 10% 면제를 넣어 계산하면
최초 대출금액 2억원, 변동금리 수수료율 0.55%인 KB국민은행 부동산담보대출에서 대출 1년이 지난 시점(잔존 730일)에 3,000만원을 갚는다고 가정합니다. 그해 면제 한도를 아직 쓰지 않았다면 2억원의 10%인 2,000만원은 면제되고, 수수료는 나머지 1,000만원에만 붙습니다.
10,000,000원 × 0.55% × 730 ÷ 1,095 = 약 36,667원입니다. 면제 조항이 없다면 30,000,000원 × 0.55% × 730 ÷ 1,095 = 110,000원이므로, 같은 상환에서 수수료가 3분의 1로 줄어듭니다. KB국민은행의 버팀목 전세자금대출 등 일부 정책대출은 이 10% 규칙과 별개로 면제합니다.
내 대출의 수수료율과 면제 조항은 약정서에서 찾습니다
대출거래약정서나 상품설명서, 현재 대출 잔액, 갚을 금액을 준비하세요. 은행 앱의 대출 상세 화면에서도 실행일과 만기일을 볼 수 있지만 메뉴 이름은 은행마다 다릅니다.
- 약정서·상품설명서에서 실행일, 만기일, 금리 유형(고정·혼합·변동), 중도상환수수료(해약금)율 네 가지를 찾습니다.
- 실행일에서 3년이 지났는지 봅니다. 지났다면 수수료는 0원이고 계산은 여기서 끝납니다.
- 3년 안이라면 잔존일수(상환 예정일부터 3년째 되는 날 또는 만기일 중 이른 날까지)와 대출기간(3년 넘는 대출은 위 예시처럼 1,095일)을 산식에 넣습니다.
- 상품설명서의 면제 조항(연간 일부상환 한도, 대출 잔여기간 면제, 정책대출 면제 등)을 보고 면제분을 상환액에서 뺍니다.
- 갚기 전에 은행에 중도상환 예상 해약금 조회를 요청해 정확한 금액을 받습니다. 조회 방법은 은행마다 다릅니다.
약정서에서 수수료율을 찾지 못했다면 은행 상품 페이지의 중도상환 해약금 항목에서 어떤 조항을 찾아야 하는지 알 수 있습니다. 하나은행 원클릭모기지 상품 페이지는 산식, 금리 유형별 율, 3년 적용 기간, 잔여기간 면제를 중도상환 해약금 항목 하나에 모아 둡니다. 다만 상품 페이지의 율은 지금 새로 가입할 때 기준이라 내 대출과 다를 수 있으므로, 내 율은 영업점이나 고객센터에 물어보는 편이 정확합니다.
은행이 알려 준 예상 해약금이 직접 계산한 값과 다르면 면제분이 반영됐는지, 기한연장이 있었는지, 일수와 원 미만을 어떻게 처리했는지부터 비교하세요. 최종 기준은 은행이 산정한 금액입니다. 상환을 마친 뒤에는 대출 거래내역(상환내역)에 원금 상환액과 중도상환수수료(해약금)가 따로 찍혔는지 확인하면 됩니다.
수수료를 내고 지금 갚을지는 줄어드는 이자와 비교합니다
대출금리를 연 4%로 가정하면(특정 상품 금리가 아닌 가정값) 3,000만원을 갚아 1년 동안 덜 내는 이자는 30,000,000원 × 4% = 약 1,200,000원입니다. 원금이 1년 동안 그대로 남는다고 단순화한 값이라 상환 방식에 따라 달라집니다. 위 하나은행 예시에서 대출 1년 뒤 같은 금액을 갚을 때 수수료는 156,000원입니다.
수수료가 줄어드는 이자보다 작으면 일찍 갚는 쪽이 비용이 적습니다. 3년이 될 때까지 기다릴지 고민된다면, 지금 낼 수수료와 3년째 되는 날까지 더 내게 될 이자를 같은 방식으로 나란히 놓고 보면 됩니다.
더 낮은 금리로 갈아탈 생각이라면 수수료만으로는 판단이 끝나지 않습니다. 새 대출의 부대비용과 잃게 되는 우대 혜택까지 뺀 순절감액을 따져야 하므로, 대환·금리인하요구권·중도상환의 순서를 비교한 글로 이어서 계산해 보세요.