전세 계약을 앞둔 무주택 청년이 알아보는 청년 특례 전세대출은 한국주택금융공사의 무주택 청년 특례전세보증을 담보로 은행이 내주는 전세대출이고, 은행마다 상품 이름이 다릅니다. 금리는 은행이 기준금리에 가산금리를 더해 정하고, 주택금융공사 보증료는 이자와 별도로 냅니다. 2026년 10월 14일 은행이 공개한 6개월 변동금리는 KB국민은행 KB 청년 맞춤형 전세자금대출이 연 4.03%, 카카오뱅크 청년 전월세보증금 대출이 연 3.730~4.067%이고, 다른 은행 금리는 상담할 때 받아 봐야 합니다.
조건은 10월 19일 신규 보증신청 건부터 달라집니다. 대상이 만 39세까지 넓어지고, 신혼가구·자녀양육가구의 보증한도가 3억원으로 오르며, 신혼가구는 부부합산 소득이 기준을 넘어도 부부 중 1인의 연소득이 7천만원 이하이면 이용할 수 있습니다. 나이와 가구 유형에 따라 보증을 신청하는 날짜가 결과를 바꾸므로 금리, 조건, 이자, 신청 방법 순서로 정리했습니다.
청년 특례 전세대출 금리는 은행이 정하고 보증료는 따로 냅니다
주택금융공사는 보증서를 내줄 뿐 대출금리를 정하지 않습니다. 금리는 각 은행이 기준금리에 가산금리를 더해 정합니다. 예를 들어 KB국민은행 KB 청년 맞춤형 전세자금대출은 신규COFIX 6개월 3.18%에 가산금리 0.85%를 더해 연 4.03%입니다. 이 3.18%는 은행연합회가 2026년 9월 15일 공시한 신규취급액기준 COFIX와 같은 값입니다.
| 은행·상품 | 금리 종류 | 금리(10월 14일) | 구성 |
|---|---|---|---|
| KB국민은행 KB 청년 맞춤형 전세자금대출 | 6개월 변동 | 연 4.03% | 신규COFIX 6개월 3.18% + 가산금리 0.85% |
| 카카오뱅크 청년 전월세보증금 대출 | 6개월 변동 | 연 3.730~4.067% | 가산금리 연 0.750~0.887% |
| 카카오뱅크 청년 전월세보증금 대출 | 2년 변동 | 연 4.697~4.987% | 금융채 2년물 기준 |
6개월 변동끼리 보면 카카오뱅크 상품 구간의 낮은 쪽(연 3.730%)은 KB국민은행 상품의 연 4.03%보다 낮고, 높은 쪽(연 4.067%)은 그보다 높습니다. 그래서 어느 은행이 더 싸다고 미리 정할 수 없습니다. 6개월 변동금리는 기준금리가 바뀌면 함께 달라지므로 신청할 때의 금리가 표와 다를 수 있습니다.
보증료는 이자와 별도입니다. KB국민은행 상품은 보증료를 고객이 부담하고, 두 은행 상품의 보증료율 범위는 0.02~0.4%입니다. 카카오뱅크 상품은 대출을 실행할 때 보증료를 한 번에 냅니다. 무주택 청년 특례에 실제로 적용되는 요율은 은행 상담이나 주택금융공사 고객센터에서 물어봐야 합니다.
두 상품 모두 중도상환수수료가 없어 목돈이 생기면 일찍 갚아도 수수료 부담이 없습니다. KB국민은행 상품은 금리인하요구권을 신청할 수 없습니다.
👉 KB국민은행 KB 청년 맞춤형 전세자금대출 금리·조건 보기
나이·소득·한도 조건, 10월 19일 전후로 이렇게 달라집니다
새 조건은 계약일이나 잔금일이 아니라 신규 보증신청일이 2026년 10월 19일 이후인 건부터 적용됩니다. 계약을 19일 전에 했더라도 기준이 되는 날짜는 보증신청일입니다. 정부가 8월 13일 발표한 「부동산 시장 안정을 위한 금융 종합대책」에 따른 변경입니다.
| 항목 | 10월 19일 전 신규 보증신청(현행) | 10월 19일 이후 신규 보증신청 |
|---|---|---|
| 나이 | 신청일 기준 만 34세 이하 | 만 39세까지 |
| 소득 | 본인과 배우자 합산 연소득 7천만원 이하 | 신혼가구는 부부합산이 기준을 넘어도 부부 중 1인 연소득 7천만원 이하면 가능. 그 밖은 변경 언급 없음 |
| 보증한도 | 최대 2억원 | 신혼가구·자녀양육가구 3억원. 그 밖의 청년은 변경 언급 없음 |
| 무주택 | 무주택자 | 변경 언급 없음 |
| 1억원 이하 이용 | 상환능력별 보증한도 생략, 보증비율 100% | 변경 언급 없음 |
표의 ‘변경 언급 없음’은 주택금융공사 보도자료가 그 항목을 바꾼다고 밝히지 않았다는 뜻입니다. 신혼·자녀양육가구가 아닌 청년의 보증한도도 보도자료에 변경 내용이 없고, 현행 한도는 최대 2억원입니다.
👉 주택금융공사 보도자료에서 10월 19일 변경 내용 보기
나이: 만 34세 이하에서 만 39세까지
지금은 보증신청일 기준 만 34세 이하만 이용할 수 있어 만 35~39세는 대상이 아니었습니다. 10월 19일 이후 신규 보증신청부터는 만 39세까지 대상에 들어갑니다. 다만 KB국민·카카오뱅크·우리·하나은행의 청년 전세 상품 페이지는 10월 14일 현재 모두 만 34세 기준입니다.
💡 Tip. 은행 상담에서 “10월 19일 이후 신규 보증신청 건에 만 39세와 신혼·자녀양육가구 한도 3억원을 이미 반영했는지”를 먼저 물어보세요. 반영 시점이 은행마다 다를 수 있어 이 답에 따라 신청 날짜와 받을 수 있는 한도가 달라집니다.
한도: 임차보증금의 90%와 보증한도 중 작은 금액
대출 상한은 임차보증금의 90%와 보증한도 중 작은 쪽으로 가늠할 수 있습니다. KB국민·카카오뱅크·우리·하나은행의 청년 전세 상품은 모두 임차보증금의 90% 이내에서 대출합니다. 아래 표는 보증한도를 일반 청년 2억원, 10월 19일 이후 신혼·자녀양육가구 3억원으로 놓고 계산했습니다.
| 임차보증금 | 90% | 일반 청년 | 신혼·자녀양육가구(10월 19일 이후) |
|---|---|---|---|
| 1억원 | 9,000만원 | 9,000만원 | 9,000만원 |
| 2억원 | 1억 8,000만원 | 1억 8,000만원 | 1억 8,000만원 |
| 2.5억원 | 2억 2,500만원 | 2억원 | 2억 2,500만원 |
| 3억원 | 2억 7,000만원 | 2억원 | 2억 7,000만원 |
| 4억원 | 3억 6,000만원 | 2억원 | 3억원 |
임차보증금이 약 2.22억원 이하라면 90% 금액이 2억원보다 작아 두 열의 값이 같습니다. 그보다 크면 일반 청년은 2억원에서 멈추고, 신혼·자녀양육가구는 임차보증금이 약 3.33억원을 넘을 때 3억원에서 멈춥니다. 이 표는 상환능력별 보증한도와 은행 심사를 빼고 계산한 상한입니다.
1억원 이하로 이용하면 상환능력별 보증한도를 따지지 않습니다. 1억원을 넘는 부분은 소득과 부채가 반영되므로 실제 금액이 표보다 적게 나올 수 있습니다. 선순위요건과 채권보전조치는 필수 요건입니다.
소득·무주택: 신혼가구만 부부 중 1인 기준이 생깁니다
지금은 본인과 배우자의 연소득을 합쳐 7천만원 이하여야 합니다. 10월 19일 이후 신규 보증신청부터는 신혼가구에 한해 부부합산 소득이 이 기준을 넘어도 부부 중 1인의 연소득이 7천만원 이하이면 이용할 수 있습니다. 자녀양육가구와 그 밖의 청년에게 적용되는 소득 기준은 보도자료에 변경 내용이 없습니다.
신혼가구는 대출신청일이 혼인신고일로부터 7년 이내인 가구이고, 대출신청일로부터 3개월 안에 결혼할 예정인 경우도 들어갑니다. 자녀양육가구는 민법상 미성년 자녀(태아 포함)가 1명 이상인 가구입니다. 무주택 여부를 따질 때는 지분으로 가진 주택도 주택 수에 포함됩니다.
신혼가구라면 주택도시기금의 신혼부부전용 전세대출도 같은 전세자금을 두고 비교하게 됩니다. 소득과 집 조건이 이 보증과 달라서 기금 대출은 따로 정리한 글에서 볼 수 있습니다.
👉 신혼부부전용 기금 전세대출의 소득·무주택·가능주택 조건 보기
이자: 대출금과 금리별 월 이자 계산
월 이자는 대출금 × 연 금리 ÷ 12로 계산했습니다. 원금은 만기에 한 번에 갚고 금리는 그대로라고 가정했으며, 보증료와 수수료는 빼고 원 단위 미만은 반올림했습니다. 금리는 앞 표의 6개월 변동 값(카카오뱅크 상품 최저·최고, KB국민은행 상품)입니다.
| 대출금 | 연 3.730% | 연 4.030% | 연 4.067% |
|---|---|---|---|
| 1억원 | 310,833원 | 335,833원 | 338,917원 |
| 1.5억원 | 466,250원 | 503,750원 | 508,375원 |
| 2억원 | 621,667원 | 671,667원 | 677,833원 |
| 3억원(신혼·자녀양육가구 한도 3억원 가정) | 932,500원 | 1,007,500원 | 1,016,750원 |
대출금 2억원이면 카카오뱅크 상품 6개월 변동 구간의 최저(연 3.730%)와 최고(연 4.067%) 사이에서 월 이자가 약 56,167원, 1년이면 674,000원 차이 납니다. 같은 상품 안에서도 구간의 어디에 해당하느냐에 따라 이만큼 달라집니다. 3억원 행은 10월 19일 이후 신혼·자녀양육가구가 보증한도 3억원을 받는다고 가정한 계산입니다.
소득이 많지 않은 청년이라면 주택도시기금의 청년전용 버팀목전세자금과도 비교하게 됩니다. 두 상품은 대상과 금리를 정하는 곳이 다릅니다.
| 항목 | 청년 특례 전세대출(주택금융공사 보증, 은행 대출) | 청년전용 버팀목전세자금(주택도시기금) |
|---|---|---|
| 나이 | 만 34세 이하(10월 19일 이후 신규 보증신청은 만 39세까지) | 만 19세~만 34세 이하 |
| 소득 | 본인과 배우자 합산 7천만원 이하 | 부부합산 5천만원 이하 |
| 순자산 | 주택금융공사 안내에 없음 | 3.45억원 이하 |
| 임차보증금 | KB국민·하나은행 상품은 수도권 7억원·그 외 5억원 이하 | 3억원 이하 |
| 한도 | 최대 2억원(임차보증금의 90% 이내) | 최대 1.5억원(임차보증금의 80% 이내) |
| 금리 | 은행이 정함. KB국민은행 상품 연 4.03%, 카카오뱅크 상품 연 3.730~4.067%(6개월 변동) | 연 2.2~3.3% |
| 신청 | 취급 은행 | 기금e든든 또는 수탁은행 |
대출금 1.5억원으로 비교하면 연 4.03%의 월 이자는 503,750원이고, 버팀목은 연 3.3%일 때 412,500원, 연 2.2%일 때 275,000원입니다. 차이는 월 91,250원(연 1,095,000원)에서 월 228,750원(연 2,745,000원)입니다. 표의 금리끼리 보면 버팀목의 최고 금리(연 3.3%)도 두 은행 상품 금리 중 가장 낮은 연 3.730%보다 낮습니다.
다만 버팀목은 만 34세 이하, 부부합산 연소득 5천만원 이하, 순자산 3.45억원 이하, 임차보증금 3억원 이하여야 하고 한도도 최대 1.5억원이라 대상이 좁습니다. 이 조건을 모두 채운다면 버팀목부터 확인해 볼 만하고, 부부합산 소득이 5천만원을 넘는다면 버팀목 대상이 아니므로 청년 특례 쪽 조건을 보게 됩니다.
변동금리는 대출을 받은 뒤에도 움직입니다. 금리가 0.1%p 오르면 대출금 2억원 기준 이자가 연 20만원, 월 약 16,667원 늘어나므로 6개월 변동을 고를 때는 이 정도 폭을 감안해 월 상환 여력을 잡아 두세요.
신청 방법: 대상 확인부터 대출 실행까지 6단계
신청 창구는 주택금융공사가 아니라 취급 은행입니다. 은행이 전세자금을 빌려줄 때 공사에 요청하면 공사가 보증서를 내주는 구조입니다. 무주택 청년 특례 안내에는 절차가 따로 없어, 아래 절차·시기·서류는 주택금융공사 일반전세자금보증 기준입니다. 특례전세자금보증은 이 일반 보증보다 요건을 대상자별로 완화한 상품입니다.
아래 1단계에서 쓰는 주택금융공사 조회 화면은 다음 두 곳입니다.
- 대상 확인: 위 전후 비교표와 아래 신청 시점 표로 내 나이와 가구 유형을 맞춰 봅니다. 주택금융공사 전세자금보증 찾기에서 생년월일, 결혼 여부, 미성년 자녀 수, 소재지, 필요 자금을 넣으면 맞는 보증 상품이 나오고, 예상 보증금액 조회에서 보증 구분을 일반 또는 특례로 고르면 소득·부채에 따른 예상 금액이 나옵니다. 두 화면이 10월 19일 변경을 반영했는지는 아직 알 수 없습니다.
- 은행 고르기(누가·어디서): 신청자는 임차인 본인이고, 신혼가구는 부부 소득을 함께 심사합니다. KB국민은행 상품은 KB스타뱅킹과 영업점, 카카오뱅크 상품은 모바일 앱 비대면, 우리은행 상품은 영업점과 톡상담, 하나은행 상품은 영업점 방문이나 고객센터 문의로 접수합니다. 주택금융공사의 HF전세ON은 일반전세자금보증과 신혼부부·다자녀 협약만 신청할 수 있어 무주택 청년 특례의 신청 창구가 아니고, 주택금융공사 지자체 협약전세자금보증의 청년 상품도 이 특례와 별개 상품입니다. 접수 시기는 은행마다 다르고 변경 반영 시점도 다를 수 있으니 상담에서 함께 물어보세요.
- 신청 시기(언제): 임대차 계약을 맺은 뒤 신청합니다. 신규 계약은 잔금지급일과 주민등록 전입일 중 빠른 날부터 3개월 이내, 갱신 계약은 계약갱신일부터 3개월 이내이고, KB국민은행 상품도 같은 기준입니다. 카카오뱅크 앱은 잔금일 30일 전부터 15일 전까지, 매일 06~23시에 신청을 받습니다. 새 조건을 적용받으려면 이 기간 안에서 신규 보증신청일이 10월 19일 이후여야 합니다.
- 서류 준비(무엇을): 신분증, 주민등록등본, 소득확인서류, 재직증명서(근로자) 또는 사업자등록증(사업자), 확정일자를 받은 임대차계약서, 계약금 등 지급 영수증을 준비합니다. KB국민은행 상품은 부동산등기사항전부증명서도 필요하고, 카카오뱅크 상품은 신고필증이나 확정일자가 있는 임대차계약서와 계약금납입영수증이 필수입니다. 신혼가구·자녀양육가구임을 증명하는 서류는 신청할 은행에 확인해야 합니다.
- 심사와 실행(신청 뒤): 보증상담, 보증신청, 보증심사 및 승인, 보증약정 및 보증서 발급, 대출승인 및 대출실행 순서로 진행합니다. 은행 대출 심사와 공사 보증 심사를 함께 거치며, 보증 요건을 채워도 은행 내규와 심사에 따라 대출이 안 되거나 한도가 줄 수 있습니다. 보증서 발급과 대출 실행까지 끝나야 신청이 마무리되니 두 가지를 은행에서 확인하세요. 처리 기간은 신청한 은행에 확인이 필요합니다. 실행 뒤 임대차가 끝나거나 실제로 살지 않으면 보증부대출금을 즉시 갚아야 합니다.
- 문의처: 보증 요건과 보증서 발급은 한국주택금융공사 고객센터(1688-8114)에, 대출 심사·금리·접수 시기는 신청한 은행에 묻습니다.
상담 중에 막히면 아래 순서로 원인을 좁혀 보세요.
- 만 35세 이상은 아직 받지 않는다고 할 때: 신규 보증신청일이 10월 19일 이후인지 확인하고, 이후라면 그 은행의 접수 개시일을 묻습니다.
- 합산 소득이 7천만원을 넘을 때: 신혼가구가 아니면 이번 변경으로 대상이 되지 않습니다. 신혼가구라면 부부 중 1인의 연소득이 7천만원 이하인지 봅니다.
- 한도가 예상보다 적을 때: 임차보증금의 90%, 보증한도, 1억원을 넘는 부분의 상환능력별 보증한도를 차례로 확인합니다. 어느 쪽에서 줄었는지는 은행 심사 결과로만 알 수 있으니 상담에서 사유를 물어보세요.
취급 은행을 고를 때 볼 것: 4개 상품 같은 기준 비교
주택금융공사 일반전세자금보증을 취급하는 금융기관은 16곳이지만, 이 목록이 무주택 청년 특례를 취급하는 은행 목록은 아닙니다. 아래 표는 KB국민·카카오뱅크·우리·하나은행이 공개한 청년 전세 상품 네 개를 같은 기준으로 놓은 것입니다. 네 상품 페이지에는 ‘무주택 청년 특례전세보증’이라는 이름이 없고, 만 34세 이하·최대 2억원이라는 요건이 주택금융공사 현행 기준과 같습니다. KB국민은행과 카카오뱅크 상품은 주택금융공사 보증서를 담보로 하고, 우리은행 상품 페이지에는 보증기관이 적혀 있지 않습니다.
| 은행·상품 | 대상(상품 페이지 기준) | 한도 |
|---|---|---|
| KB국민은행 KB 청년 맞춤형 전세자금대출 | 만 19~34세 무주택 세대주(예비 세대주 포함), 부부합산 연소득 7천만원 이하 | 최대 2억원, 임차보증금의 90% 이내 |
| 카카오뱅크 청년 전월세보증금 대출 | 만 19~34세, 부부합산 무주택, 연소득 7천만원 이하(기혼은 배우자 포함) | 임차보증금의 90%, 최대 2억원 |
| 우리은행 우리 청년맞춤형 전세대출 | 성년이고 만 34세 이하인 무주택 세대주(예비 세대주 포함) | 최대 2억원, 임차보증금의 90% 이내 |
| 하나은행 하나 청년전세론 | 만 19~34세 무주택 세대주, 본인과 배우자 합산 연소득 7천만원 이하 | 최대 2억원 범위에서 임차보증금의 90% 이내 또는 상환능력별 보증한도 중 적은 금액 |
| 은행·상품 | 임차보증금 상한 | 대출기간 | 금리 |
|---|---|---|---|
| KB국민은행 KB 청년 맞춤형 전세자금대출 | 수도권 7억원, 그 외 5억원 | 1~2년 | 6개월 변동 연 4.03% |
| 카카오뱅크 청년 전월세보증금 대출 | 상품 페이지에 없음 | 1~3년 | 6개월 변동 연 3.730~4.067%, 2년 변동 연 4.697~4.987% |
| 우리은행 우리 청년맞춤형 전세대출 | 7억원 초과 불가 | 계약 종료일 이내 1~2년(연장 가능) | 은행 확인 필요 |
| 하나은행 하나 청년전세론 | 수도권 7억원, 수도권 외 5억원 | 6개월~3년 | 은행 확인 필요 |
네 상품의 대상 칸은 모두 만 34세 기준이라, 만 35~39세이거나 3억원 한도가 필요하면 은행의 변경 반영 여부가 첫 번째 기준입니다. 그다음은 접수 시기(카카오뱅크 앱은 잔금일 30일 전부터 15일 전까지), 대출기간(상품에 따라 6개월~3년), 금리 종류(6개월 변동과 2년 변동), 보증료율입니다. 금리는 같은 날 같은 금리 종류로 받은 값끼리 비교해야 차이를 제대로 볼 수 있습니다.
10월 19일 전에 신청할지, 기다릴지
판단 기준은 지금 기준으로도 되는지, 새 기준에서만 되는지입니다. 아래 표에서 내 상황을 찾아보세요.
| 내 상황 | 10월 19일 전 신규 보증신청 | 10월 19일 이후 신규 보증신청 |
|---|---|---|
| 만 34세 이하, 합산 연소득 7천만원 이하, 대출 2억원 이내 | 현행 기준으로 가능 | 보도자료에 이 경우를 바꾸는 내용이 없음 |
| 만 35~39세 무주택자 | 대상이 아님(현행은 만 34세 이하) | 대상에 포함(은행 상품의 반영 여부 확인 필요) |
| 신혼·자녀양육가구이고 2억원보다 큰 한도가 필요 | 보증한도 2억원 | 보증한도 3억원 |
| 신혼가구, 부부합산 7천만원 초과지만 부부 중 1인은 7천만원 이하 | 부부합산 기준을 넘어 해당 안 됨 | 이용 가능 |
| 잔금·전입 뒤 3개월 신청 기한이 10월 19일 전에 끝남 | 기한 안에 신청해야 함 | 해당 없음 |
만 34세 이하이고 합산 연소득 7천만원 이하에 2억원 안에서 해결된다면, 보도자료에 이 경우를 바꾸는 내용이 없어 19일을 기다릴 이유가 뚜렷하지 않습니다. 날짜가 결과를 바꾸는 쪽은 만 35~39세, 2억원보다 큰 한도가 필요한 신혼·자녀양육가구, 부부합산 7천만원을 넘지만 한 사람은 7천만원 이하인 신혼가구입니다. 잔금·전입 뒤 3개월 신청 기한이 19일 전에 끝난다면 기다릴 수 없으니 기한 안에 신청해야 합니다. 10월 19일은 월요일이고, 그 전 마지막 평일은 10월 16일(금)입니다.
은행 상담 전에는 표에서 고른 내 상황, 필요한 대출금, 잔금일과 전입 예정일 세 가지를 정리해 두세요. 이 세 가지가 정해져 있으면 상담에서 신청 날짜와 한도를 바로 맞춰 볼 수 있습니다.