유명한 상테크 카드라고 지금도 다 되는 것은 아닙니다. 한때 상품권 실적의 대표주자였던 신한카드 Deep Oil은 지금은 상품권 구매를 전월 실적 제외 대상으로 명시해두고 있습니다.
반면 이번에 확인한 GOAT BC 바로카드, 삼성카드 & MILEAGE PLATINUM, 삼성카드 스페셜마일리지 세 장은 공개된 적립 제외 목록에 상품권 구매가 따로 적혀 있지 않습니다.
다만 ‘제외 목록에 없다’가 ‘모든 상품권 결제가 무조건 적립된다’는 뜻은 아니어서, 가맹점이나 결제 경로에 따라 기프트카드·선불전자지급수단으로 분류되면 상황이 달라질 수 있습니다.
결론부터 말씀드리면 현금성에 가까운 적립과 낮은 연회비를 원한다면 GOAT BC 바로카드가 가장 단순하고, 스카이패스 마일을 실제로 높은 가치에 쓸 수 있는 분만 삼성 마일리지 카드 두 종을 검토할 만합니다.
결론부터: 지금 신청할 수 있는 3종과 우선순위
여기서 말하는 BEST 3은 순위를 매겨 무조건 추천하는 목록이 아니라, 조건에 따라 우선순위가 달라지는 세 장을 정리한 것입니다. 세 카드 모두 신용카드입니다.
- 연회비를 낮게 유지하면서 현금처럼 쓸 수 있는 적립을 원한다면 GOAT BC 바로카드가 가장 계산하기 쉽습니다.
- 대한항공 마일을 실제로 항공권 예약 등에 자주 쓰고, 1마일의 가치를 4원대 이상으로 실현할 수 있다면 삼성카드 & MILEAGE PLATINUM을 검토할 만합니다.
- 아웃백 할인이나 아멕스 플래티넘 부가서비스까지 실제로 쓸 계획이 있어야만 연회비가 가장 높은 삼성카드 스페셜마일리지가 뒤처지지 않습니다.
- 체크카드만 원한다면 이번 3종 중에는 선택지가 없습니다.
‘상품권 실적 인정’과 ‘상품권 적립’은 다른 이야기입니다
상테크 카드를 찾을 때 자주 섞이는 두 표현이 있습니다. 하나는 상품권 구매액이 전월 실적에 포함되는지, 다른 하나는 그 결제 자체에 포인트·마일리지가 붙는지입니다.
이번 3종은 전월 실적 조건 자체가 없어서 첫 번째 문제는 해당하지 않고, 대신 두 번째, 즉 상품권 결제에 적립이 붙는지가 핵심입니다.
세 카드의 공개 적립 제외 목록에는 ‘상품권 구매’라는 문구가 따로 없습니다. 하지만 이것이 모든 상품권 결제가 반드시 적립된다는 보장은 아닙니다.
같은 상품권이라도 판매처가 이를 일반 상품 매출로 접수하는지, 아니면 기프트카드나 선불전자지급수단 구매·충전으로 접수하는지에 따라 결과가 달라질 수 있고, 세 카드 모두 기프트·선불카드 구매나 충전 자체는 제외 목록에 명시돼 있습니다.
그래서 큰 금액을 결제하기 전에는 자신이 사려는 상품권과 판매처의 결제 분류를 직접 확인하거나, 소액으로 먼저 결제해 적립 여부를 본 뒤 진행하는 편이 안전합니다.
연회비·적립률·제외 항목, 같은 기준으로 보면
| 구분 | GOAT BC 바로카드 | & MILEAGE PLATINUM | 스페셜마일리지 |
|---|---|---|---|
| 적립 수단 | 페이북 머니 | 스카이패스 마일 | 스카이패스 마일 |
| 기본 적립률 | 국내 월 100만원까지 1.5%, 초과 1% | 1,000원당 1마일 | 1,000원당 1마일 |
| 전월 실적 | 없음 | 없음 | 없음(부가서비스 일부는 조건 있음) |
| 연회비(해외겸용 기준) | 12,000원부터, Visa 15,000원 | 49,000원 | 99,000원 |
| 상품권 적립 판단 | 공개 제외 목록에 상품권 구매 없음 | 공개 제외 목록에 상품권 구매 없음 | 공개 제외 목록에 상품권 구매 없음 |
| 기프트·선불카드 | 구매·충전 제외 | 충전 제외 | 충전 제외 |
표의 ‘상품권 적립 판단’ 줄은 세 카드 모두 같은 문구지만, 이것만으로 세 카드가 동등하다는 뜻은 아닙니다. 연회비 차이가 커서 실제로 남는 금액은 아래 계산에서 크게 갈립니다.
1순위 GOAT BC 바로카드, 월 100만원까지 1.5%
GOAT BC 바로카드는 전월 실적 조건 없이 당월 국내 가맹점 이용액 100만원까지 1.5%, 100만원을 넘는 구간은 1%를 페이북 머니로 적립합니다.
국외 이용은 각각 3%, 2%이고 적립 한도는 따로 없습니다. 결제 건이 카드사에 접수된 다음 날, 건별 적립액을 소수점 첫째 자리에서 반올림해 페이북 머니로 넣어주는 방식이라 매출 접수가 늦어지면 적립 확인도 늦어질 수 있습니다.
적립 제외 항목은 무이자할부, 카드대출, 연회비·연체료·각종 수수료·이자, 제세공과금, 학교납입금·대학등록금, 아파트관리비, 기프트·선불카드 및 전자지급수단 구매·충전 등입니다.
이 목록에 상품권 구매라는 문구는 없지만, 앞서 설명했듯 판매처가 이를 기프트·선불카드 구매로 접수하면 제외될 수 있습니다.
연간 국내외 사용액이 3천만원을 넘으면 그 기간 적립된 페이북 머니의 10%를 추가로 받지만, 매달 상품권 100만원씩 12개월을 결제해도 연간 1,200만원이라 이 조건에는 못 미칩니다.
연회비는 국내전용·Mastercard가 12,000원, Visa가 15,000원으로 세 카드 중 가장 낮아서, 아래에서 계산할 손익도 가장 단순합니다.
2순위 삼성카드 & MILEAGE PLATINUM, 낮은 연회비의 마일리지형
이 카드는 국내외 가맹점 이용액 1,000원당 스카이패스 1마일을 전월 실적 없이 기본 적립합니다. 결제 건별 접수금액을 1,000원으로 나누고 소수점 이하는 반올림합니다.
해외겸용 연회비는 49,000원이고, 제외 항목은 법인공용카드, 무이자·다이어트할부, 삼성카드 할인 적용 결제, 보험·세금·공과금·등록금·교통·택시·고속버스·통행료, 선불카드 충전 등입니다.
상품권 구매는 이 목록에 없지만, 판매처의 결제 분류에 따라 결과가 달라질 수 있다는 점은 GOAT와 동일합니다.
상품권을 매달 100만원씩 카드로 결제한다고 가정하면 월 1,000마일, 연 12,000마일이 쌓입니다. 연회비 49,000원을 마일만으로 회수하려면 1마일을 약 4.08원(49,000원÷12,000마일) 이상의 가치로 실제 사용해야 한다는 뜻입니다.
스카이패스 마일을 항공권 예약 등에 자주 쓰고 이 가치를 넘길 수 있는 사람에게만 유리하고, 마일을 쓰지 못하거나 소멸시키면 이 가치는 0원에 가까워집니다.
마일당 실현 가치는 예약 시점과 노선에 따라 크게 달라지므로, 자신이 실제로 쓸 수 있는 가치를 먼저 가늠해보시기 바랍니다.
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3순위 삼성카드 스페셜마일리지, 부가서비스까지 쓸 때
스페셜마일리지도 기본 적립 구조는 같습니다. 모든 가맹점 이용액 1,000원당 스카이패스 1마일을 전월 실적과 적립 한도 없이 적립하고, 제외 항목도 법인공용카드, 무이자·다이어트할부, 삼성카드 할인 적용 결제, 보험·세금·공과금·등록금·교통·택시·고속버스·통행료·모바일 티머니, 선불카드 충전 등으로 & MILEAGE PLATINUM과 크게 다르지 않습니다.
차이는 연회비와 부가서비스입니다. 해외겸용 연회비가 99,000원으로 & MILEAGE PLATINUM보다 50,000원 높은 대신, 아웃백 할인과 아멕스 플래티넘 서비스가 붙습니다.
같은 월 100만원 결제를 가정하면 월 1,000마일, 연 12,000마일로 적립량 자체는 앞 카드와 동일합니다. 연회비 99,000원을 마일만으로 회수하려면 1마일을 8.25원(99,000원÷12,000마일) 이상의 가치로 써야 하는데, 이는 상품권 상테크만으로는 넘기 쉽지 않은 기준입니다.
그래서 이 카드는 아웃백·아멕스 서비스를 실제로 연간 얼마나 쓰는지가 관건이고, 그 가치가 50,000원 이상의 추가 연회비 차이를 메울 수 있을 때만 & MILEAGE PLATINUM 대신 검토할 이유가 생깁니다.
월 100만원 기준으로 계산하면 실제 손익은 이렇습니다
아래 계산은 상품권을 카드로 매달 100만원씩 12개월 결제하고, 모든 결제가 적립 대상으로 접수되며, 다른 혜택·상품권 할인·전환 수수료는 없다고 가정한 값입니다. 실제 적립은 건별 반올림 방식과 매출 접수 시점에 따라 소폭 달라질 수 있습니다.
| 구분 | 연간 적립 | 연회비 차감 후 상당액 |
|---|---|---|
| GOAT(국내전용·Mastercard) | 페이북 머니 180,000원 | 약 168,000원 |
| GOAT(Visa) | 페이북 머니 180,000원 | 약 165,000원 |
| & MILEAGE PLATINUM | 스카이패스 12,000마일 | 마일당 4.08원부터 손익분기 |
| 스페셜마일리지 | 스카이패스 12,000마일 | 마일당 8.25원부터 손익분기 |
GOAT는 적립 자체가 현금성 페이북 머니라 연회비만 빼면 바로 실제 금액이 나오지만, 삼성카드 두 종은 마일의 개인별 실현 가치에 따라 결과가 완전히 달라진다는 점이 다릅니다.
마일을 쓸 계획이 뚜렷하지 않다면 표의 숫자만 보고 판단하지 말고, 자신이 실제로 예약에 쓸 수 있는 마일 가치를 먼저 가늠해야 합니다.
상품권 할인·전환 손실까지 넣는 계산법
카드 적립만 계산해서는 상테크의 실제 손익을 알 수 없습니다. 상품권을 할인 구매한 뒤 되팔거나 전환하는 과정에서 발생하는 손실을 반드시 함께 넣어야 합니다. 공통 손익식은 다음과 같습니다.
순손익 = 상품권 사용·전환 후 회수액 − 카드 실제 청구액 + 카드 적립의 실제 사용가치 − 월 환산 연회비 − 기타 수수료
상품권을 직접 쓸 계획이라면 ‘회수액’ 대신 실제로 대체한 소비액을 넣으면 됩니다. GOAT로 월 100만원을 결제하는 예시에 대입하면 월 환산 연회비는 1,000원, 카드 적립은 15,000원이므로, 상품권 구매·사용·전환 과정의 손실과 기타 수수료 합계가 14,000원보다 작아야 카드까지 포함한 월 손익이 플러스입니다.
14,000원은 100만원의 1.4%에 해당하므로, 상품권 할인율과 전환 시 발생하는 차이가 이 1.4%를 넘으면 다른 비용이 전혀 없다는 가정에서도 손해가 날 수 있다는 뜻입니다.
& MILEAGE PLATINUM의 월 환산 연회비는 약 4,083원입니다. 마일 1개를 10원 가치로 실제 사용한다고 가정하면(확정 현금가치가 아니라 계산을 위한 가정값입니다) 월 1,000마일의 혜택 10,000원에서 연회비를 뺀 약 5,917원까지가 상품권 과정의 손실을 감당할 수 있는 범위입니다.
스페셜마일리지는 월 환산 연회비가 8,250원이라 같은 가정에서 남는 여유가 1,750원에 불과해, 부가서비스를 쓰지 않는 독자에게는 상품권 용도로 세 카드 중 가장 뒤로 밀리는 이유이기도 합니다.
신청 전 소액으로 확인하는 순서
계산이 끝났다면 큰 금액을 결제하기 전에 아래 순서로 확인하는 편이 안전합니다.
- 상품권을 되팔 목적인지 실제 소비에 쓸 목적인지 먼저 정합니다. 직접 사용한다면 전환 수수료가 없어 손익 계산이 단순해집니다.
- 구매하려는 상품권의 액면가, 카드 실제 결제금액, 사용·전환 후 남는 금액, 전환·매각 수수료를 각각 적어둡니다.
- 카드 공식 페이지에서 현재 연회비, 적립률, 제외 항목을 다시 확인합니다. ‘상품권’뿐 아니라 ‘기프트카드’, ‘선불카드’, ‘전자지급수단 구매·충전’ 문구까지 함께 봅니다.
- 위 공통 손익식에 자신의 상품권 할인율과 전환 손실, 월 환산 연회비를 넣어 결과가 0원을 넘는지 확인합니다.
- 카드를 새로 발급했다면 월 한도를 한 번에 쓰지 말고, 같은 판매처·같은 상품권으로 먼저 소액 결제를 해봅니다.
- GOAT는 매출 접수 다음 날 페이북 머니 내역에서, 삼성카드는 안내된 기간을 거쳐 스카이패스 적립 내역에서 결제 건과 적립액이 맞는지 대조합니다. 적립이 확인된 뒤에만 같은 방식을 이어가시기 바랍니다.
카드 발급에는 카드사 심사가 있어 개인신용평점이나 연체 상태에 따라 제한될 수 있고, 카드를 과도하게 사용하면 신용평점 하락이나 다른 금융거래상 불이익으로 이어질 수 있습니다.
상품권 판매처의 결제 정책과 카드사의 매출 분류는 달라질 수 있으므로, 큰 금액을 결제하기 전에는 공식 제외 항목과 소액 결제 적립 결과를 함께 확인하시기 바랍니다.
적립이 되지 않았다면 결제 취소가 가능한지 먼저 확인하고, 카드사에 매출 가맹점명·업종·상품 분류와 제외 사유를 문의하는 편이 우회 결제를 시도하는 것보다 안전합니다.
오래된 추천 카드가 위험한 이유
상테크 카드 목록은 검색 결과에 오래 남아 있지만 카드사 약관은 계속 바뀝니다. 신한카드 Deep Oil이 대표적인 예로, 현재 공식 상품 안내는 상품권 구매와 선불카드 충전을 전월 이용금액 제외 대상으로 명확히 밝히고 있습니다.
몇 년 전 글에서 좋은 카드로 소개됐더라도, 지금 신청 페이지의 제외 항목을 직접 확인하지 않으면 실적도, 적립도 인정받지 못할 수 있습니다.
이번에 정리한 세 카드 역시 카드사가 특정 가맹점이나 결제 유형을 사전 고지 후 제외할 수 있다는 문구를 두고 있으므로, 시간이 지난 뒤 이 글을 보고 있다면 신청 전에 공식 상세 페이지의 적립 제외 대상을 한 번 더 확인하시기 바랍니다.
결국 관건은 적립률 숫자가 아니라 연회비와 상품권 자체의 할인·전환 손실을 함께 계산했을 때도 남는 금액이 있는지입니다. 연회비가 낮고 계산이 단순한 GOAT BC 바로카드부터 검토하고, 스카이패스 마일을 실제로 높은 가치에 쓸 수 있는 경우에만 삼성카드 두 종을 대안으로 살펴보시기 바랍니다.