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요즘 생애최초주택구입자금대출(내집마련 디딤돌대출)에 대한 관심이 빠르게 늘고 있습니다.
막상 찾아보면 정보는 많은데, 정작 자격·금리·한도·서류·신청시기를 한 번에 정리한 글은 찾기 어렵죠. 이 글에서는 꼭 필요한 내용만 실전 흐름으로 정리해드립니다.
👉 이 글을 끝까지 읽으면 아래 내용을 알 수 있습니다.
- ✔ 자격(무주택·소득·자산·주택조건) 3분 자가진단
- ✔ 2026 금리표(2.85~4.15%) + 우대금리로 실금리 낮추는 법
- ✔ 한도(2억/2.4억/3.2억) + LTV/DTI 계산 구조 + 서류/신청절차
👉 내 조건으로 “가능/불가” 먼저 공식 기준표로 확인하기
✨ 생애최초 ‘자격’ 체크리스트｜무주택·소득·자산·주택조건 3분 진단 ✨
📝 한눈에 보기:
– 무주택: 세대주 포함 세대원 전원 무주택(가장 중요)
– 소득: 부부합산 6천↓(생애최초·2자녀↑ 7천↓, 신혼 8.5천↓)
– 자산: 부부합산 순자산 5.11억원 이하(2026 기준)
– 주택: 전용 85㎡(읍/면 100㎡) 이하 + 평가액 5억(신혼·2자녀↑ 6억) 이하
생애최초주택구입자금대출에서 제일 중요한 건 “자격을 먼저 통과해야 금리/한도를 계산할 가치가 있다”는 점입니다. 헷갈리는 포인트부터 순서대로 정리해볼게요.
✅ (1) 기본 자격(필수)
- (계약) 주택매매(분양)계약 체결자(상속·증여·재산분할 취득은 불가)
- (세대주) 대출접수일 기준 성년 세대주(일부 예외: 배우자/3개월 이내 결혼 예정 등)
- (무주택) 세대원 전원 무주택
- (중복대출) 기금 구입자금/주담대 등 중복 제한(전세대출은 실행일 상환 조건부 가능 케이스 존재)
- (신용) 연체·부도·금융질서문란·신용회복 등 이력에 따라 제한 가능
✅ (2) 소득·자산 요건(보류 가장 많이 나는 구간)
- 소득: 부부합산 연 6천 이하(생애최초·2자녀↑ 7천, 신혼 8.5천)
- 자산: 부부합산 순자산 5.11억원 이하(2026 기준)
✅ (3) 대상 주택 요건(면적/가격)
- 전용면적: 85㎡ 이하(수도권 제외 읍/면 100㎡)
- 평가액: 5억원 이하(신혼·2자녀 이상 6억원)
✅ (4) 만 30세 이상 미혼 단독세대주(추가 제한)
- 대상주택: 전용 60㎡(수도권 제외 읍/면 70㎡) 이하
- 평가액: 3억원 이하
- 한도: 1.5억원(생애최초 2억원) 이내
💡 Tip. “본인 무주택”만 보고 진행했다가 세대원 주택 이력 때문에 보류가 많이 납니다. 등본 기준으로 세대원까지 같이 체크하세요.
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✨ 2026 금리표｜“소득 구간만 알면 끝” + 우대금리로 실금리 낮추기 ✨
📝 한눈에 보기:
– 공시일: 2026-01-01
– 기본금리: 연 2.85% ~ 4.15%
– 포인트: 우대금리(생애최초/신혼/자녀/청약저축)로 실금리가 달라짐
✅ (1) 2026 디딤돌 기본 금리표
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| ~ 2천만원 이하 | 2.85% | 2.95% | 3.05% | 3.10% |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 | 3.20% | 3.30% | 3.40% | 3.45% |
| 4천만원 초과 ~ 7천만원 이하 | 3.55% | 3.65% | 3.75% | 3.80% |
| 7천만원 초과 ~ 8.5천만원 이하 | 3.90% | 4.00% | 4.10% | 4.15% |
- 지방 소재 주택은 0.2%p 인하
- 우대 적용 후 최종금리 하한: 연 1.5% (규정 기준)
✅ (2) 우대금리로 “실금리” 낮추는 핵심 조합
- 생애최초: 0.2%p(최대 5년)
- 신혼: 0.2%p(최대 5년)
- 자녀: 1자녀 0.3%p / 2자녀 0.5%p / 다자녀 0.7%p
- 청약저축: 60회 0.3%p / 120회 0.4%p / 180회 0.5%p(최대 5년)
- 전자계약: 0.1%p(기간 조건)
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✨ 한도는 “2.4억”이 끝이 아니다｜LTV/DTI로 최종 결정 ✨
📝 한눈에 보기:
– 상한: 일반 2억 / 생애최초 2.4억 / 신혼·2자녀↑ 3.2억
– 규제: DTI 60%, 기본 LTV 70%
– 생애최초 LTV 80% 가능(단 수도권·규제지역은 70%)
✅ (1) 한도 상한(“최대치”)
- 일반: 2억원 이내
- 생애최초: 2.4억원 이내
- 신혼·2자녀 이상: 3.2억원 이내
✅ (2) 실제 대출가능금액(“진짜 나오는 금액”)
- 대출금액 = (담보주택 평가액 × LTV) − 선순위채권 − 임대보증금(및 최우선변제 소액임차보증금)
- 대출총액(디딤돌+중도금+기금대출 등)은 매매(분양)가격 초과 불가
📌 Note. “생애최초면 2.4억 무조건?”이 아니라, 지역/규제/LTV·DTI/선순위채권에서 금액이 줄어드는 경우가 많습니다.
✨ 서류 체크리스트｜이거 빠지면 “보류” 나는 것들 ✨
📝 한눈에 보기:
– 심사 서류(공사): 등본/가족관계/소득/재직/계약서 중심
– 실행 서류(은행): 인감/신분증/등기 관련 + 동의 시 일부 생략 가능
✅ (1) 심사 단계(공사 기준) 제출
- 주민등록등본
- 가족관계증명서(필요 시)
- 소득/재직서류(근로/사업 등 유형별)
- 매매·분양계약서
- 임대차계약서(임대차가 있는 경우)
✅ (2) 대출 실행(은행 영업점) 제출
- 신분증
- 주민등록등본
- 인감증명서(대출용)
- 등기권리증/설정서류 등(은행 안내 기준)
- 행정정보 공동이용 동의 시 일부 생략 가능
👉 서류 누락으로 보류 나기 전에 “공식 서류” 다시 체크하기
✨ 신청 절차(실전)｜기금e든든 vs 은행, 잔금일 맞추는 순서 ✨
📝 한눈에 보기:
– ① 신청 경로 선택 → ② 서류 제출 → ③ 자산심사 → ④ 대출 실행(잔금일)
– 원칙: 이전등기 전 신청 / 예외: 등기 접수일로부터 3개월 이내
- 기금e든든(온라인) 또는 은행 중 신청 경로 선택
- 기본정보 입력 + 서류 제출
- 자산심사/소득심사 진행
- 승인 후 은행에서 실행(잔금일 맞추기)
💡 Tip. 신청시기는 생각보다 중요합니다. 소유권 이전등기 전에 신청이 원칙이고, 이미 등기했다면 접수일 기준 3개월 이내가 마지노선입니다.
✨ 6장. 디딤돌이 안 맞을 때 대안｜보금자리론으로 갈아타는 분기(짧게) ✨
소득/자산/주택가격이 살짝 초과하거나, 더 긴 만기·고정금리를 원하는 경우에는 보금자리론이 대안이 되는 케이스가 있습니다. 특히 생애최초 한도(최대 4.2억) 같은 분기 조건을 먼저 확인해보세요.
👉 디딤돌이 안 되면? 보금자리론 “생애최초 한도”부터 확인하기
🌿 마무리 ✨
오늘 정리한 생애최초주택구입자금대출은 자격 → 금리(우대) → 한도(LTV/DTI) → 서류 → 신청시기 순서로 보시면 가장 빠릅니다. 조건과 금리는 바뀔 수 있으니, 계약/잔금 전에는 공식 페이지로 최신 기준 확인을 권장드립니다.